Inclusão financeira
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A inclusão financeira é definida como a disponibilidade e igualdade de oportunidades de acesso a serviços financeiros.[1] Refere-se a um processo pelo qual indivíduos e empresas podem acessar produtos e serviços financeiros apropriados, acessíveis e oportunos. Estes incluem produtos bancários, empréstimos, ações e seguros.[2][3] Esforços de inclusão financeira normalmente visam aqueles que não possuem conta bancária, direcionando serviços financeiros sustentáveis para eles.[2] Por inclusão financeira entende-se que vai além da mera abertura de conta bancária. É possível que indivíduos bancários sejam excluídos dos serviços financeiros.[4] Ter sistemas financeiros mais inclusivos tem sido associado a um crescimento e desenvolvimento econômico mais forte e sustentável e, assim, alcançar a inclusão financeira tornou-se uma prioridade para muitos países em todo o mundo.[5]
Em 2018, estimou-se que cerca de 1,7 bilhão de adultos não tinham conta bancária.[6] Entre os não bancarizados, um número significativo eram mulheres e pessoas pobres em áreas rurais e, muitas vezes, aqueles que são excluídos das instituições financeiras, sofrem discriminação e pertencem a populações vulneráveis ou marginalizadas.
Devido à falta de infraestrutura financeira, muitas comunidades carentes e de baixa renda sofrem. Especificamente, a falta de informações adequadas pode ser prejudicial às comunidades de baixa renda e expô-las a riscos financeiros. Por exemplo, os empréstimos consignados visam pessoas de baixa renda que não são adequadamente informadas sobre taxas de juros e juros compostos. Eles ficam presos e endividados com essas instituições predatórias.
O setor público lidera o alcance e a educação para que os adultos recebam serviços financeiros gratuitos, como educação, preparação de impostos e assistência social. Organizações sem fins lucrativos se dedicam a atender comunidades carentes por meio de recursos privados e financiamento estatal. Na Califórnia, a legislação estadual permite que os subsídios sejam desembolsados durante o ano fiscal e organizações sem fins lucrativos podem solicitar financiamento adicional. O projeto de lei AB-423 é um exemplo do estado reconhecendo a falta de inclusão financeira de jovens adultos, o projeto incentiva a instrução dos alunos e as aulas de alfabetização financeira para começar já no 9.º ano.
Embora se reconheça que nem todos os indivíduos precisam ou desejam serviços financeiros, o objetivo da inclusão financeira é remover todas as barreiras, tanto do lado da oferta quanto do lado da demanda. As barreiras do lado da oferta decorrem das próprias instituições financeiras. Eles geralmente indicam infraestrutura financeira precária e incluem falta de instituições financeiras próximas, altos custos para abertura de contas ou requisitos de documentação. As barreiras do lado da demanda referem-se a aspectos do indivíduo que procura serviços financeiros e incluem baixa alfabetização financeira, falta de capacidade financeira ou crenças culturais ou religiosas que afetam suas decisões financeiras.[7]
Há algum ceticismo de alguns especialistas sobre a eficácia das iniciativas de inclusão financeira.[8] Pesquisas sobre iniciativas de microfinanças indicam que a ampla disponibilidade de crédito para microempreendedores pode produzir intermediação informal, uma forma não intencional de empreendedorismo.[9]